Jabatan Mufti Negeri Selangor

CARIAN SOAL JAWAB AGAMA

Soal jawab agama adalah merupakan perkhidmatan yang disediakan oleh Jabatan Mufti Negeri Selangor bagi menjawab pertanyaan tentang sesuatu isu dan permasalahan yang diajukan oleh pelanggan berkaitan dengan hukum syarak. Setiap soalan dan jawapan yang telah dikemaskini akan dihimpunkan di sini mengikut kategori yang telah ditetapkan untuk dijadikan rujukan dan panduan kepada masyarakat umum.

Kategori Subjek : MUAMALAT

Soalan

Subjek: Memohon Panduan Syariah Mengenai Keharusan Pelaburan Emas Melalui Kad Kredit-i Patuh Syariah dan Kemudahan Beli Sekarang Bayar Kemudian (BNPL)

Assalamu’alaikum wa Rahmatullahi wa Barakatuh,

Yang Berbahagia Sahibus Samahah Mufti dan para Ulama Jawatankuasa Fatwa,

Saya dengan rendah diri memohon pencerahan dan bimbingan daripada pihak tuan mengenai status Syariah bagi pembelian emas untuk tujuan pelaburan melalui instrumen kewangan digital moden, khususnya Kad Kredit-i patuh Syariah dan perkhidmatan Beli Sekarang Bayar Kemudian (Buy Now Pay Later - BNPL) yang juga patuh Syariah.

Kebelakangan ini, terdapat perbincangan meluas dalam kalangan masyarakat Islam, termasuk pandangan daripada para pendidik bertauliah, yang menyatakan bahawa pembelian emas melalui kaedah-kaedah tersebut adalah haram. Hal ini kerana emas dikategorikan sebagai barangan Ribawi yang menuntut transaksi dilakukan secara lani (yadan bi yadin). Walau bagaimanapun, berdasarkan penelitian terhadap mekanisme dasar produk-produk ini, saya ingin memohon penjelasan lanjut mengenai logik yang berikut:

Sifat Fasiliti/Kemudahan Pinjaman: Dalam struktur Kad Kredit-i atau BNPL yang patuh Syariah, institusi kewangan pada hakikatnya memberikan kemudahan Qard (pinjaman) atau kemudahan kredit kepada individu berdasarkan kelayakan kredit mereka.
Aliran Transaksi: Apabila pembelian dilakukan, institusi kewangan membayar harga penuh kepada penjual emas secara serta-merta. Dari perspektif penjual, transaksi tersebut adalah secara "lani" dan "penuh", yang membolehkan pemindahan hak milik emas kepada pembeli berlaku dengan segera.
Struktur Pembayaran Balik: Pembeli kemudiannya membayar balik kepada institusi kewangan secara ansuran. Mengikut pandangan ini, "penangguhan" hanya berlaku dalam urusan pembayaran balik pinjaman kepada pihak bank, dan bukannya dalam urusan pertukaran harga emas dengan penjual.

Memandangkan ramai umat Islam kini melihat emas sebagai medium simpanan dan pelaburan yang stabil demi meningkatkan taraf ekonomi serta mengelakkan kesulitan hidup, saya memohon fatwa sama ada aturan khusus ini dibenarkan. Sekiranya seseorang individu Muslim menggunakan instrumen patuh Syariah ini dengan niat yang teguh serta disiplin untuk melunaskan ansuran tepat pada waktunya, sekali gus mengelakkan sebarang bentuk pembayaran hibah (keuntungan) atau Ujrah (upah pengurusan) atau caj lewat bayar yang boleh menjurus kepada syubhah, adakah hasil simpanan emas serta potensi keuntungannya dianggap Halal dan Tayyib?

Saya dengan rendah hati memohon kebijaksanaan dan penjelasan terperinci daripada pihak tuan bagi memastikan usaha kami dalam membina daya tahan kewangan kekal berada dalam landasan al-Quran, al-Sunnah, serta ajaran sahih Ahli Sunnah Wal Jamaah.

.جَزَاكُمُ اللهُ خَيْرًا كَثِيْرًا

Jawapan

وعليكم السلام ورحمة الله وبركاته

الحمد لله رب العالمين والصلاة والسلام على أشرف الأنبياء والمرسلين وعلى آله وأصحابه أجمعين، أما بعد

Berdasarkan fatwa dan resolusi rasmi di Malaysia, struktur yang tuan jelaskan hukumnya adalah harus dengan syarat:

Instrumen yang digunakan benar-benar patuh Syariah (Kad Kredit-i / BNPL-i yang diluluskan Jawatankuasa Syariah, bukan konvensional).
Tiada faedah / keuntungan atas qard (pinjaman), sebarang caj mestilah dalam bentuk ujrah sebenar atau ta‘widh yang diiktiraf Syariah.
Transaksi emas dengan penjual berlaku secara lani (on-the-spot) dari sudut penjual iaitu penjual menerima bayaran penuh serta-merta daripada institusi kewangan, lalu pemilikan emas berpindah terus kepada pembeli.
Emas benar-benar dimiliki oleh pembeli (qabdh haqiqi atau hukmi), bukan sekadar catatan tanpa pemilikan sebenar.

Dalam struktur yang tuan terangkan, penangguhan hanya wujud antara pelanggan dan bank dalam bentuk bayaran balik qard secara ansuran, ia bukan lagi akad jual beli emas, tetapi akad hutang (qard) / pembayaran tertangguh dengan institusi kewangan. Jika pelanggan berdisiplin mengelak caj caj lewat bayar, maka itu adalah lebih baik. Justeru, pembelian emas melalui Kad Kredit-i / BNPL patuh Syariah dengan mekanisme di atas adalah dibenarkan, dan simpanan emas serta keuntungan (capital gain) daripadanya adalah halal dan tayyib.

والله أعلم بالصواب

Sekian, terima kasih.

Tahun Soalan : 2026
Jumlah Pelawat : 26