وعليكم السلام ورحمة الله وبركاته  

الحمد لله رب العالمين والصلاه والسلام على أشرف الأنبياء المرسلين وعلى أله وصحبه أجمعين أما بعد

Merujuk kepada persoalan:

Soalan Pertama:

Riba dalam Islam merujuk kepada penambahan tertentu yang dikenakan ke atas pinjaman atau transaksi jual beli, yang dianggap sebagai kezaliman dan merugikan pihak tertentu. Terdapat dua jenis riba utama iaitu riba al-bay' (riba dalam jual beli) dan riba al-duyun (riba dalam hutang). Riba diharamkan dalam Islam kerana ia bertentangan dengan prinsip keadilan dan boleh membawa kepada kemudaratan kepada pihak yang terlibat dengan transaksi tersebut. 

Menjawab persoalan pertama dan kedua berkenaan pembiayaan pembelian kenderaan (kereta), terdapat perbezaan ketara antara perbankan konvensional dan perbankan Islam yang perlu difahami. Perbankan konvensional berasaskan kontrak pinjaman yang melibatkan riba, manakala perbankan Islam berasaskan kontrak jual beli yang melibatkan keuntungan. Walaupun secara zahir kelihatan sama, hakikatnya kontrak yang ditandatangani adalah berbeza, dan perbezaan ini memberi kesan terhadap status halal atau haram sesuatu transaksi.

Berikut dijelaskan perbezaan tersebut dengan contoh mudah untuk difahami:

Kontrak konvensional menggunakan akad pinjaman yang mewajibkan bayaran pulangan melebihi jumlah pinjaman. Apa-apa bayaran tambahan atau manfaat yang dijanjikan atau disyaratkan, maka ia adalah riba. Sebagaimana kaedah Fiqah di dalam muamalat:

كُلُّ قَرْضٍ جَرَّ مَنْفَعَةً، فَهُوَ رِبًا

Maksudnya: Setiap pinjaman (hutang) yang mendatangkan manfaat (keuntungan) adalah riba.

Contoh: Pihak bank memberi pinjaman kepada pelanggan RM100 ribu untuk harga sebuah kereta. Pihak bank mensyaratkan bahawa pelanggan perlu memulangkan sebanyak RM120 ribu kepada pihak bank. Lebihan RM20 ribu itu adalah riba.

Manakala bagi perbankan Islam, mereka menawarkan pembiayaan secara jual beli. Iaitu pihak bank akan membeli kereta tersebut dengan harga RM100 ribu dan menjualnya kepada pelanggan dengan harga RM120 ribu. Lebihan RM20 ribu itu adalah keuntungan daripada jual beli tersebut yang diharuskan di dalam Islam. Sebagaimana firman Allah SWT di dalam surah al-Nisa' ayat 29:

يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا لَا تَأْكُلُوا أَمْوَالَكُم بَيْنَكُم بِالْبَاطِلِ إِلَّا أَن تَكُونَ تِجَارَةً عَن تَرَاضٍ مِّنكُمْ ۚ

Maksudnya: Wahai orang-orang yang beriman, janganlah kamu makan (gunakan) harta-harta kamu sesama kamu dengan jalan yang salah (tipu, judi dan sebagainya), kecuali dengan jalan perniagaan yang dilakukan secara suka sama suka di antara kamu

Soalan Kedua:

Berkaitan akad sewa beli, secara umumnya majoriti fuqaha mazhab Syafi‘i, Hanafi, Maliki dan Hanbali tidak membenarkan menggabungkan akad sewa dan jual beli dalam satu kontrak serentak kerana ia termasuk dalam larangan hadis yang diriwayatkan daripada Abu Hurairah RA: 

نَهَى رَسُولُ اللهِ ﷺ عَنْ بَيْعَتَيْنِ فِي بَيْعَةٍ وَاحِدَةٍ

Maksudnya: Rasulullah ﷺ melarang dua jual beli dalam satu jual beli. (Riwayat an-Nasa'i)

Namun, syarak membenarkan pelaksanaan akad ini dengan syarat akad sewaan atau ijarah dilaksanakan terlebih dahulu bagi tempoh yang telah dipersetujui. Setelah tempoh sewaan berakhir, akad jual beli yang baharu hendaklah dibuat dengan harga yang telah ditetapkan. Kaedah ini diamalkan dalam produk kewangan Islam di bawah kontrak Ijarah Thumma al-Bay‘ (ITAB), dengan syarat akad sewaan dan akad jual beli tidak digabungkan dalam satu lafaz akad, serta pemindahan hak milik hanya dilakukan melalui akad yang berasingan selepas tempoh sewaan selesai.

Soalan Ketiga:

Membayar semula pembiayaan melalui perbankan Islam secara ansuran bulanan tidak menjadikan pembiayaan tersebut sebagai riba. Hal ini kerana ia dilaksanakan berdasarkan akad yang telah dipersetujui bersama antara pelanggan dan pihak bank, mengikut kontrak yang ditetapkan oleh perbankan Islam.

Akad pembelian kenderaan yang ditawarkan oleh pihak perbankan Islam kepada pelanggan telah ditetapkan dan dipersetujui oleh Bank Negara Malaysia (BNM) melalui muzakarah atau mesyuarat Majlis Penasihat Syariah BNM yang diperakui tiada unsur riba dan unsur lain yang dilarang Islam. Tiada unsur penindasan dalam perjanjian ini berikutan akad yang dibuat adalah atas persetujuan pihak bank dan pembeli kereta yang perlu mematuhi peraturan yang ditetapkan semasa persetujuan pembelian kenderaan. Adalah sebaiknya, bagi mengelak berlakunya kelewatan bayar, pembeli boleh mengubah cara bayaran secara automatik melalui potongan debit atau merujuk kepada bank untuk mengelak situasi ini berlaku lagi. 

والله أعلم بالصواب

Sekian, terima kasih.